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¿Cuáles son las mejores hipotecas? ¿Con interés fijo o variable?

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Los tipos de interés de un préstamo hipotecario

 

Cuando queremos comprar un piso o una casa, la mayoría de nosotros tenemos la necesidad de financiarnos con un préstamo hipotecario. El problema que se nos plantea actualmente es decidir entre una hipoteca a interés fijo o variable.

 

Hace tan solo 4 o 5 años, apenas el 10% de las hipotecas que se contrataban se hacían a tipo fijo. Actualmente son las protagonistas en el sector inmobiliario superando ya el 40% de las contrataciones.

 

Por otro lado, el gobierno español también quiere incentivar los préstamos hipotecarios a interés fijo y propone reducir los gastos para que cueste menos cambiar de hipoteca, pero... ¿es la mejor decisión comprar un piso con un préstamo hipotecario a interés fijo?

 

En la mayoría de los casos son las propias entidades bancarias las que incentivan su contratación, y los usuarios piensan que es una manera de protegerse frente a una posible subida de tipos.

 

 

¿Cuáles son mejores, las hipotecas a tipo fijo o variable?

 

No existe una respuesta clara ni una verdad absoluta en este tema, realmente este dilema siempre ha sido la gran cuestión para quienes estemos en proceso de comprar una vivienda. No es nada nuevo, pero las decisiones cambian en función de la situación económica y de los tipos de interés.

 

No hay una regla fija para decir si son mejores los préstamos fijos o los variables, la elección depende de las circunstancias de cada momento, sobre todo, de nuestra personalidad. Si queremos ahorrar en el corto/medio plazo, elegiremos una hipoteca a tipo variable. Si lo que queremos es tranquilidad y pagar siempre la misma cuota para nuestra hipoteca (una cuota con la que nos sintamos cómodo), elegiremos una hipoteca a tipo fijo.

 

Las hipotecas a tipo fijo

 

  • El tipo interés es constante, por lo tanto, sabremos de antemano nuestra cuota fija durante toda la vida del préstamo.
  • Las subidas de tipos de interés no les afectan.
  • La estabilidad es la principal baza de este tipo de hipotecas ya que el préstamo no está sujeto a lo que ocurra en el mercado.

 

  • Inicialmente la cuota es mucho mayor en comparación a las hipotecas a tipo variable.
  • Comisiones de apertura más elevadas.

 

Las hipotecas a tipo variable

 

  • El interés aplicable varía en función de la evolución de los tipos de interés, generalmente referenciado al Euribor. En este caso los tipos pueden subir o bajar.
  • El tipo de interés inicial de una hipoteca variable es siempre menor, por lo que pagas menos al principio.
  • Las hipotecas de interés fijo son más largas llegando a los 40 años.
  • Comisiones más limitadas
  • La mayoría de las hipotecas a tipo variable incluye bonificaciones en el diferencial.

 

  • La cuota de la hipoteca no será fija porque cambiará con cada renovación.
  • Incertidumbre ante lo que pueda pasar en el futuro con el Euribor. Y es que si los tipos de interés suben (y el Euríbor con ellos), la cuota del préstamo puede disparase.

 

 

¿Cuál es la mejor decisión?

 

Actualmente el Euribor a un año, el índice de referencia para las hipotecas de tipo variable está en mínimos históricos, en negativo. Pero todo apunta a que el descenso ya ha concluido.

 

Aunque no se esperan más descensos, tampoco parece probable que se vayan a producir subidas en los próximos meses, pues el Banco Central Europeo ha anunciado que no subirá los tipos de interés al menos hasta el 2020. Una vez se haya consolidado la recuperación económica, es previsible que los tipos de interés a corto plazo tiendan a subir a niveles más normales.

 

Un escenario realista pudiera ser que los tipos de interés volvieran poco a poco a niveles cercanos al 2%, por debajo del 1% y estable durante los próximos dos años, alrededor el 1% y el 1,5% durante los cinco años siguientes y subida hasta el 2% pasará dentro de 10 o 15 años. Pero parece claro que a corto plazo los tipos de interés se mantendrán en niveles similares.

 

En escenarios más pesimistas, en que los tipos subieran más deprisa y a niveles más altos podría resultar más interesante la opción del préstamo fijo. A quienes sean más pesimistas sobre la evolución futura de los tipos de interés y no quieran asumir la incertidumbre de posibles subidas les puede interesar escoger un préstamo a tipo fijo.

 

Totalmente desaconsejable firmar préstamos a tipo mixto. Ofrecen un tipo fijo los primeros 10 años, privando de los bajos tipos de interés actuales, y uno variable después, cuando las subidas son más probables.

 

Conclusión

 

Teniendo en cuenta las condiciones que las entidades están ofreciendo en estos momentos, desde nuestro punto de vista los préstamos a tipo de interés variable, a día de hoy, siguen siendo más interesantes que los préstamos a tipo fijo.

 

 

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